Hoe word annuïteite Bereken?

In sy kern, `n annuïteit is `n kruising tussen `n sertifikaat van deposito (CD) en `n versekering produk, mees algemeen gebruik word as `n finansiële-beplanning hulpmiddel vir aftrede of `n lae-risiko verskans teen mark afswaai. Die koper plaas af `n enkelbedrag deposito wat groei óf deur `n gewaarborgde rentekoers of wat gebaseer is op die prestasie van `n onderliggende belegging voertuig / voorraad indeks. Intussen het die verkoper stuur jou maandelikse of jaarlikse betalings wat uiteindelik voeg tot die werklike of geprojekteerde waarde van jou rekening (afhangende van die tipe van annuïteit jy koop).

Met `n vaste annuïteite, jy `n groot bedrag kontant vooraf deposito in ruil vir `n gewaarborgde rentekoers oor `n bepaalde tyd raam, gewoonlik tussen 3 persent en 10 persent. Om die grootte van elke betaling te bereken, die verkoper neem jou netto deposito grootte (jou aanvanklike deposito minus `n kommissie fooi) en bepaal sy volwasse waarde (die aanvanklike waarde plus die rente wat verdien gedurende die terme van die kontrak). Maar annuïteite ook jaarlikse bestuursgelde en versekering fooie. Daarom is die verkoper veelvoude die finale waarde van jou rekening deur die jaarlikse bestuursfooi en versekering fooi persentasies, wat hy dan trek uit die volwasse waarde. Ten slotte, is die verskil gedeel deur die totale aantal geskeduleerde betalings te kom by die take-home waarde van elke individuele betaling.

Terwyl `n bietjie meer aggressief as kontrakte vaste koers, indeks annuïteite vereis dat jy ook `n groot, up-front kontant deposito te maak. Indeks annuïteite groei in twee maniere: `n klein, gewaarborgde rentekoers (gewoonlik 1 persent tot 3 persent) en groei wat gekoppel is aan beleggings in voorraad indekse. Na aftrekking kommissie van jou deposito, die verkoper bepaal die minimum moontlike grootte van `n volwasse waarde van jou rekening. Hy trek dan jaarlikse bestuur en versekering fooie aan die finale netto waarde te bepaal. Word deur hierdie syfer deur die totale aantal geskeduleerde betalings, kom hy by jou minimum, gewaarborg betaling grootte per jaar.

Maar die werklike jaarlikse betaling wat jy ontvang is gelyk aan die minimum gewaarborgde grootte plus `n persentasie (soos uiteengesit in die bepalings van die kontrak) van enige toename in waarde tot jou rekening (wat belê in `n voorraad-indeks onderlinge fonds) oor die verlede jaar.

Veranderlike annuïteite dra die hoogste relatiewe mate van risiko, maar bied ook die mees buigsaamheid en hoogste moontlike opbrengs. In hierdie produkte, het jy die opsie van `n belegging van jou geld in `n hele paar verskillende voertuie, van `n lae-risiko geldmarkfondse om `n hoë-risiko, hoë-opbrengs eksotiese produkte. Maar die nadeel is dat daar is geen "veiligheidsnet" of gewaarborg rentekoerse.

Gekoop óf met `n enkelbedrag betaling of deur `n stroom van klein bydraes, veranderlike annuïteite kom in twee klasse: uitgestelde en onmiddellike. A uitgestel veranderlike annuïteit is soos `n 401 (k) of Roth IRA in dat dit laat jou toe om jou geld te belê sonder om te betaal jaarlikse kapitaalwins belasting elke keer as jy posisies te verander. En, in teenstelling met `n 401 (k) of Roth IRA, uitgestelde veranderlike annuïteite het geen maksimum jaarlikse bydrae limiet.

Wanneer die annuïteit uiteindelik volwassenheid bereik, is fooie afgetrek van die totale waarde van jou rekening en die verskil is gedeel deur die totale aantal betalings wat jy gekies het (maandeliks, kwartaalliks, jaarliks). Hierdie syfer is jou betaling grootte.

Vir onmiddellike veranderlike annuïteite, is maandelikse betaling grootte bepaal aan die begin van elke jaar, na gelang van die markwaarde van jou beleggings. In hierdie sin, `n onmiddellike veranderlike annuïteit is soos `n vaste annuïteit wat jou heronderhandel elke jaar. Byvoorbeeld, om die maandelikse paaiemente vir die eerste jaar te bepaal, te verdeel jou netto grootte rekening (markwaarde van beleggings minus jaarlikse bestuursgelde) deur die totale aantal betalings wat u sal deur die hele, multi-jaar termyn van die kontrak ontvang. Die figuur jy by sal die gewaarborgde bedrag wat jy ontvang vir elke betaling daardie jaar wees. As die markwaarde van jou rekening stygings in die loop van die jaar, kan jy die slot-in `n hoër grootte maandelikse betaling vir die volgende jaar. Maar, as die markwaarde van jou rekening dalings, sal jy toegesluit-in `n laer maandelikse grootte betaling vir die volgende jaar.