Moenie Uitleners Gebruik kredietgradering of FICO telling vir verbandkoers?

Daar is geen enkele ooreengekome praktyk onder leners oor die vraag of om jou krediet telling of FICO telling te gebruik om jou verband koers te bepaal. Soms sal hulle gebruik een, soms `n ander en dikwels beide vir `n enkele lening aansoek. Jy sal waarskynlik nie weet wat hulle gebruik totdat jy jou tellings terug volgende evaluering die man wat uitleen kry. Van oogpunt die verbruiker se begrip van hoe jy geëvalueer is moeilik vir `n paar redes.

Kompliserende sake is die verspreiding van tellings van verskillende krediet en krediet telling agentskappe, insluitend FICO (wat amptelik nie meer staan ​​vir Fair Isaac Corporation, maar is net "FICO"). USAA, byvoorbeeld, bied sy lede `n gratis Vantage kredietgradering maar evalueer lede se krediet gebruik te maak van verslae van een van die drie groot agentskappe: Equifax, Experian en Transunion. Hierdie selfde drie agentskappe wat gesamentlik besit Vantage, `n krediet telling maatskappy wat kompeteer met FICO. Vir `n paar lening navrae, kan hierdie agentskappe hierdie gesamentlike onderneming gebruik. Vir-regering verseker lenings, egter, hulle vereis word om FICO gebruik.

FICO, wat nog steeds die dominante krediet telling agentskap, nie sy eie scoring data op te stel, maar gebruik inligting versamel van een van die drie krediet agentskappe. Elkeen van hierdie agentskappe versamel jou krediet inligting onafhanklik. Jou FICO telling saamgestel met data uit Experian mag verskil van jou FICO telling saamgestel uit Transunion data wees.

Hoewel verbruikers dikwels dink van hul FICO telling as een nommer, in werklikheid is daar verskeie FICO tellings, elk met sy eie doel en moontlik sy eie nommer. Daar is, byvoorbeeld, `n FICO telling ontwerp vir kredietkaarte wat `n ander getal as die basis FICO dalk die telling wat die lener kan gebruik om jou lening aansoek te evalueer. Dit beteken dat jy nie kan staatmaak op `n onlangse telling van `n program om die telling vir `n ander te voorspel. Dit is moontlik om te kry `n 630 FICO telling terug van `n kredietkaart maatskappy en gelyktydig kry `n 580 FICO telling terug van `n man wat uitleen.

Nog `n aspek van krediet telling wat maak dit moeilik om te verstaan ​​is dat die proses het `n sekere sirkulariteit. Die krediet agentskappe in te samel jou krediet data. Op grond van die verslae, hulle bou `n kredietprofiel en `n waardering. Hierdie gradering is nie dieselfde ding as jou telling, maar dit het min of meer dieselfde effek: Óf `n goeie FICO telling of `n goeie agentskap gradering sal help om krediet te bekom. Die krediet-agentskap draai dan hierdie data oor een van die twee punte agentskappe, FICO of Vantage. Die gebruik van hierdie data, een van die twee maatskappye bou jou telling en verslae dit terug na die krediet-agentskap. Die verslagdoening agentskap dan sluit gewoonlik hierdie telling in die krediet verslag deur jou lener versoek.

Krediet besluite wat grootliks beheer deur jou invloed op jou kredietgradering en krediet telling, maar ander besluite is nie in jou beheer, insluitend wat krediet-agentskap jou uitlener gebruik. Die veiligste ding om te doen is om jou verslag en die gepaardgaande telling van al drie agentskappe te bekom en om alle foute reg te stel op alle verslae voordat jy aansoek doen vir `n lening.